Innovación en medios de pago: biometría y wearables

Innovación en medios de pago: biometría y wearables

Una encuesta reciente que VISA hizo entre 1000 consumidores en Estados Unidos dio como resultado que el 86% de los consumidores está interesado en usar la biometría para verificar su identidad o realizar pagos. El reconocimiento de la huella dactilar es el método de autenticación biométrica con el que están más familiarizados.

Es que muchos usuarios ya utilizan la huella para verificar su identidad en otras situaciones. Por ejemplo, hay muchos modelos de celulares que cuentan con un sensor de huella digital para desbloquear el teléfono. Incluso Whatsapp recientemente incorporó la posibilidad de bloquear la aplicación utilizando la huella dactilar y el reconocimiento facial para mejorar la seguridad.

El 86% de los consumidores está interesado en usar la biometría para verificar su identidad o realizar pagos.

Es un hecho que la implementación de sistemas biométricos como forma de autenticación a través de factores únicos como la huella dactilar, la voz o el reconocimiento facial va a seguir creciendo. Entre los principales beneficios de este sistema se destacan: un alto nivel de seguridad, ya que los datos biométricos son únicos para cada persona y esto hace mucho más difícil cometer un fraude y la rapidez, ya que las tarjetas están habilitadas con tecnología de pago sin contacto lo que permite al consumidor pagar rápidamente en las terminales.

Además, la autenticación simple mediante huella dactilar es una alternativa al PIN o a la firma, la tendencia apunta hacia la eliminación del uso de contraseñas. Otra buena noticia es que no van a requerir actualizaciones de hardware, estas tarjetas serán compatibles con las terminales actuales.

La última novedad entre los comercios locales vinculada a los pagos físicos es la incorporación de la tecnología contactless a las tarjetas, que se consolidó cada vez más en el mercado a lo largo del año.

Aunque este nuevo tipo de tarjetas conservan la banda magnética y el chip, la novedad es que suman la tecnología NFC (por Near Field Communication, es decir, comunicación de campo cercano). El pago se concreta simplemente acercando la tarjeta a la terminal POS. Para compras de bajo monto, de hasta $ 1000, no es necesario firmar un cupón. Este detalle agiliza los cobros en cajas de comercios. En este caso, el comercio maneja la misma estructura de costos que con las tarjetas tradicionales, pero ahorra en en tiempo de espera en sus cajas.

Los wearables

Los wearables son dispositivos electrónicos que se usan en alguna parte del cuerpo (relojes, pulseras, ropa) interactuando de forma continua con el usuario y con otros dispositivos con la finalidad de realizar alguna función específica que facilite la vida diaria del usuario.

Según IDC, en 2014 se registraron 19,6 millones de wearables y se estimó que este año se venderán 126,1 millones de unidades a nivel mundial. A su vez, se prevé que, de esos millones de wearables, entre el 30 y 40% de ellos tendrán funciones de pago. Si bien la industria se enfoca principalmente en los relojes y las pulseras inteligentes, se han llegado a probar guantes, anillos e incluso anteojos de sol.

El funcionamiento de un wearable a la hora de pagar es similar al de una tarjeta contactless. Ambos métodos incorporan una tecnología que permite pagar al estar próximo a una terminal POS. La diferencia está en que, en lugar de sacar la tarjeta de la cartera, el pago se efectúa acercando una pulsera o reloj.

Uno de los primeros casos que se hicieron conocidos fue el de Apple y su sistema de pago Apple Pay. El Apple Watch es una segunda pantalla para iPhone y una de sus funcionalidades está directamente relacionada con su forma de pago móvil activa en algunos países como Estados Unidos o Reino Unido.

Otro ejemplo del uso de este tipo de dispositivos se da en eventos cerrados como por ejemplo festivales de música. La única forma de acceder a un festival es muchas veces una pulsera. Festivales españoles como Sónar o Low Festival han implantado estos métodos de pago para que resulte más cómodo a los asistentes.

Otros casos, no tan comunes, son los de pagar directamente con la ropa. En Australia, por ejemplo, una iniciativa entre una marca textil y un banco permite pagar directamente con un traje. En este caso, el chip va incluido en la manga por lo que el funcionamiento es similar al de una pulsera, pero está incluido en la ropa, sin necesidad de llevar ningún complemento.

Mercado local: Código QR y Billeteras

Hace un tiempo, el ecosistema financiero local empezó a transformarse. Se conjugaron dos factores: por un lado la disponibilidad tecnológica que hizo posible que la mayoría de las operaciones financieras cotidianas se hicieran por celular, y por otro la voluntad política de permitir la desregulación de ciertos servicios que solían ser propiedad exclusiva de los bancos.

Desde la creación en 2016 de la Mesa de Innovación del Banco Central, bancos y empresas de tecnología se reunieron en este espacio de diálogo y producción de múltiples herramientas que ya se ven en la calle. Además, desde 2018 rige la normativa de AFIP que obliga a los comercios a aceptar medios de pagos electrónicos.

Primero fueron las fintech las que incorporaron la posibilidad de escanear códigos QR como medio de pago dentro de sus billeteras y luego los bancos comenzaron a sumar esta funcionalidad a sus aplicaciones móviles.

La idea es muy simple: los usuarios hacen una compra, abren la billetera electrónica en su móvil –donde tienen asociadas sus cuentas bancarias y tarjetas– eligen un medio de pago, escanean el código del comercio, y listo. Para los clientes el sistema es gratis y los comercios pagan comisiones más bajas que a las tarjetas.

En menor escala, algunos comercios operan con la billetera PIM, que apunta a los no bancarizados. PIM permite cargar crédito, pagar, cobrar, enviar dinero o retirar efectivo a través de un teléfono celular. El depósito o extracción de dinero de la cuenta PIM se puede realizar a través de homebanking, cajero automáticos o locales como Rapipago o Pago Fácil. Los bancos también tienen sus propias billeteras: Todo Pago, para quienes operan con la red Banelco, y Vale Pei, para los bancos que se manejan con la red Link.

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